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A economia global está a desenvolver-se rapidamente, mas a inclusão financeira continua a ser uma questão constante. O relatório de 2022 da Visa revelou que 2,1 mil milhões de pessoas em todo o mundo continuam mal servidas ou mal servidas por serviços financeiros digitais. Esta lacuna muitas vezes prende indivíduos e empresas em áreas não bancárias num ciclo de crescimento e oportunidades limitados.
A boa notícia? As tecnologias emergentes, especialmente as criptomoedas, oferecem uma oportunidade para reescrever esta narrativa. A aceitação de pagamentos criptográficos pelos comerciantes tem o potencial de aumentar significativamente o bem-estar dessas economias com poucos bancos.
A inflação paralisa o dinheiro
Está a tornar-se cada vez mais difícil confiar numa economia com inflação elevada e volatilidade de preços. As moedas locais desvalorizaram-se tanto em países como a Argentina, a Venezuela e o Zimbabué que as transacções cambiais regulares estão repletas de ineficiências.
Stablecoins vinculados a moedas fiduciárias, como Tether (USDT) e USDC (USDC), ou criptomoedas como Bitcoin (BTC), podem salvar o dia. Ao permitir transações ponto a ponto seguras sem depender de moedas fiduciárias, a criptografia pode ajudar as empresas a proteger seus rendimentos. Os pagamentos criptográficos são imunes às taxas de inflação que causam a depreciação do dinheiro. Isto é especialmente importante em regiões onde os bancos centrais lutam para manter a estabilidade económica.
A mudança já é visível. De acordo com uma pesquisa da Deloitte de 2022, 93% dos varejistas que aceitam criptografia relataram impactos positivos no envolvimento do cliente e nas métricas de satisfação. À medida que mais varejistas percebem que a criptografia lhes permite oferecer serviços mais eficientes, a confiança do consumidor aumenta. A longo prazo, isto promove uma actividade económica estável.
Pagamentos criptográficos: um futuro conectado para comerciantes e operações internacionais
As taxas crescentes de adoção de criptomoedas entre os comerciantes também estão fortalecendo o crescimento das margens. A capacidade da Crypto de oferecer taxas reduzidas e prazos de pagamento mais rápidos está começando a fazer com que os sistemas bancários baseados em SWIFT pareçam muito antiquados. As pequenas empresas, em particular, podem negociar de forma mais eficiente com a ajuda de pagamentos em criptomoedas, evitar custos excessivos e reduzir o risco de taxas de câmbio flutuantes.
Além disso, as moedas descentralizadas podem garantir a transparência das transacções financeiras e reduzir a corrupção, o que é importante para a estabilidade económica nas zonas de baixos rendimentos. A mudança resultante para a criptografia leva, em última análise, a um aumento no comércio local, o que tem um impacto inevitável e positivo na economia em geral.
Micropagamentos: um divisor de águas para a inclusão financeira
A disposição de aceitar a criptografia também abre uma oportunidade praticamente inexplorada para incentivar a inclusão financeira. Nas regiões com poucos bancos, onde o rendimento diário pode ser tão baixo quanto alguns dólares, as comissões bancárias habituais tornam impossíveis pequenas transacções. As criptomoedas, no entanto, permitem micropagamentos sem atrito em pequenas quantidades, abrindo uma nova fronteira de comércio.
Se os agricultores, por exemplo, puderem vender produtos em pequenas quantidades sem perder rendimentos significativos em custos de transacção, as margens de lucro aumentam e, portanto, criam uma forte actividade financeira na economia local. Da mesma forma, a criptografia oferece aos prestadores de serviços, como motoristas de transporte compartilhado ou profissionais locais, a oportunidade de receber pequenos pagamentos de forma rápida e direta, de passagem. Isso incorpora uma sensação de flexibilidade na estrutura das atividades diárias.
À medida que a criptografia se tornar mais amplamente aceita, ela também se tornará uma possibilidade para coisas como eletrodomésticos pagos que precisam ser operados com pequenos pagamentos. Isto eliminaria a necessidade de pagar custos elevados, iniciais e acessíveis para as comunidades que lutam para viver acima do limiar alimentar. Nesse sentido, os micropagamentos baseados em criptomoedas têm o potencial de mudar vidas.
As empresas nos mercados emergentes e em desenvolvimento servem uma população com pouco dinheiro, mas jovem e conhecedora de tecnologia, criando uma oportunidade única para soluções de pagamento inovadoras. Embora o dinheiro móvel tenha desempenhado um papel revolucionário na redução da lacuna financeira para quem não tem conta bancária, as criptomoedas oferecem uma alternativa ainda mais poderosa e conveniente.
Ao oferecer maior acessibilidade, custos de transação mais baixos e poder sem fronteiras, as criptomoedas capacitam as empresas a servir este grupo demográfico com serviços financeiros contínuos, confiáveis e inclusivos. Nestes mercados, a adoção da criptografia pode redefinir o ecossistema financeiro e acelerar a participação económica.
Principais considerações para provedores de soluções de pagamento
Embora a promessa da criptografia seja inegável, não é uma solução única para todos. É importante que os prestadores de serviços de pagamento abordem vários factores-chave ao desenvolverem sistemas para regiões sem conta bancária.
Primeiro, as soluções devem ser concebidas tendo em mente a inclusão. A maioria das pessoas com poucos recursos bancários não tem acesso a tecnologia sofisticada, por isso os sistemas devem funcionar perfeitamente em smartphones básicos ou feature phones. A interação do usuário deve ser intuitiva para incentivar a adoção generalizada.
Juntamente com isto está a necessidade de facilitar a conscientização adequada dos recursos educacionais. A criptografia pode parecer intimidante para usuários iniciantes. Os provedores de pagamento devem investir na educação de comerciantes e clientes sobre como a criptografia funciona, como aproveitar seus benefícios e como realmente lidar com os riscos. As campanhas de educação financeira desempenharão um papel importante na construção da confiança e na aceitação generalizada tanto por parte dos vendedores como dos consumidores.
A conformidade é um desafio que precisa ser enfrentado com cuidado. Trabalhar em áreas não bancárias pode ser um processo complicado neste aspecto. Os fornecedores devem trabalhar em estreita colaboração com os governos para garantir a conformidade, ao mesmo tempo que defendem políticas claras e de apoio que permitam a inovação. Acima de tudo, a segurança é muito importante. Os fornecedores devem implementar fortes medidas antifraude. Os hacks e o medo que persiste entre os novos usuários costumam ser a principal causa da adoção lenta e prejudicam seriamente qualquer confiança contínua.
Considerações finais
A integração de criptomoedas no ecossistema comercial em áreas não bancárias é mais do que apenas uma mudança tecnológica – é uma oportunidade para impulsionar o bem-estar económico e promover a inclusão.
Os pagamentos em criptomoedas têm o potencial de se tornarem num poderoso equalizador na economia global, resolvendo as deficiências dos sistemas de pagamento tradicionais, permitindo às empresas realizar negócios a nível internacional e ajudando as pessoas a evitar as armadilhas de depender do dinheiro.
No entanto, a cooperação entre comunidades locais, governos e fornecedores de soluções de pagamento é fundamental para o sucesso. A adoção de pagamentos em criptomoedas tem o potencial de se tornar uma parte importante da inclusão financeira de bilhões de pessoas em todo o mundo, ultrapassando o status de uma prática especial com as táticas corretas.
